Vermögensverwaltung: Ab wann lohnt sie sich?

Früher galt: Je größer das Vermögen, desto mehr lohnt sich eine professionelle Finanzberatung. Doch in Zeiten niedriger Zinsen müssen auch Privatanleger mit weniger Kapital neue Wege gehen, um interessante Renditen zu erwirtschaften. Eine gute Finanzberatung kann dabei helfen aus dem großen und unübersichtlichen Angebot am Finanzmarkt interessante und passende Produkte auszuwählen sowie die richtigen Entscheidungen zu treffen. Auch die fachmännische Überprüfung einer bereits vorhandenen Strategie kann sich lohnen. Dabei ist die Qualität der Beratung ausschlaggebend. Lesen Sie hier, wie Sie den passenden Finanzberater in Berlin finden und worauf Sie unbedingt achten sollten. [adinserter block="2"] Finanzberater oder Honorarberater — Was ist der Unterschied? Eine Finanzberatung kann auf Provision erfolgen oder durch den Kunden selbst mit einem Honorar vergütet werden: Provision: Die vermeintlich „kostenlose“ Beratung Diese Form der Beratung erscheint zunächst die attraktivere Variante zu sein, denn der Anleger muss sie nicht direkt bezahlen. Doch ganz kostenlos ist eine solche Beratung nicht, denn Finanzberater arbeiten auf Provision. Das bedeutet sie werden von den Anbietern bestimmter Finanzprodukte für deren Vermittlung entlohnt. Oft wird diese Provision vom Anleger am Ende selbst bezahlt. Sie versteckt sich in den Kosten für das jeweilige Finanzprodukt. Zudem entsteht durch die Provision ein Interessenkonflikt: Der Berater könnte dazu neigen Finanzprodukte zu empfehlen, die ihm eine höhere Provision bescheren - unabhängig von den Interessen seines Kunden. Strukturvertriebe hinterfragen Im Bereich der Finanzberatung gibt es in Deutschland viele Strukturvertriebe, die streng hierarchisch aufgebaut sind. Finanzberater steigen hier auf, wenn ihre Verkaufszahlen gut sind. Ebenso wie bei Provisionen werden dabei teilweise Anreize geschaffen, welche den Finanzberater beeinflussen und nicht unbedingt zu den gewünschten Ergebnissen bei den Beratungskunden führen. Strukturvertriebe sind allerdings auch nicht per se schlechter als andere Anlaufstellen. Beispiele für Strukturvertriebe in der Finanzberatung sind die Deutsche Vermögensberatung (DAVG) und die Swiss Life Select, ehem. AWD GmbH. Honorar: Die Kostenpflichtige Beratung Bei einer Honorarberatung hingegen bezahlt der Kunde den Berater direkt mit einem festen Honorar. So können Neutralität und Unabhängigkeit gewährleistet werden. Es handelt sich beim „Honorar-Finanzberater“ und „Honoraranlageberater“ um geschützte Berufsbezeichnungen. Wer sich so nennt, darf keine Provision annehmen. Die Kosten, die auf den Anleger zukommen, müssen dabei transparent sein und von vornherein feststehen. Finanzberater, Vermögensberater Honorarberater Honoraranlageberater Bezahlung Provision Honorar Honorar Produkte Finanzprodukte, für die eine Provision ausgehandelt wurde Spezialisierung auf Investmentfonds alle Finanzinstrumente Kontrollinstanz – Örtliches Gewerbeamt BaFin Register – Vermittlerregister IHK Melde- und Beschwerderegister BaFin Alternative: Beratungen der Verbraucherzentralen Auch Verbraucherzentralen bieten Finanzberatungen an. Dabei handelt es sich um gemeinnützige Organisationen, weshalb die Honorarsätze oft geringer sind als bei Gewerbetreibenden. Um diesen Service bieten zu können, sind die Verbraucherzentralen jedoch auf externe Geldgeber angewiesen. Dabei handelt es sich meist um Sparkassen. Zudem sind die Qualifikationsstandards der Finanzberater meist geringer. Beratungsangebot der Verbraucherzentrale Berlin: www.verbraucherzentrale-berlin.de/beratungsangebote Checkliste für die Suche eines Finanzberaters Wird auf Provision oder gegen ein Honorar beraten? Kann der Finanzberater unabhängig agieren? Über welche Qualifikationen (Zeugnisse, Zertifikate) verfügt der Finanzberater? Ist der Finanzberater Mitglied in einem Berufsverband und welche Standards schreibt dieser Verband für seine Mitglieder vor? Gibt es im Internet Bewertungen anderer Anleger, zum Beispiel bei Google, und wie fallen diese aus? Top 10 Finanzberater in Berlin Den richtigen Finanzberater zu finden, gestaltet sich gerade in einer Großstadt wie Berlin mit einem Überangebot an Möglichkeiten schwierig. Helfen kann hierbei das 2007 gegründete Internetportal WhoFinance.de, dass sich auf die Bewertung von Finanzdienstleistern spezialisiert hat. Bewertet wird anhand von freiwillig eingereichten Kundenbewertungen, die durch die Plattform auf ihre Echtheit hin geprüft werden. Insgesamt werden auf der Internetplattform 81.900 Finanzberater deutschlandweit gelistet, 3.442 davon in Berlin und näherer Umgebung. Wird die Suche weiterhin auf Finanzberater begrenzt, die sich auf das Thema ‚Geldanlage‘ spezialisiert haben, bleiben immer noch ganze 108 Ergebnisse. Neben der Kategorie Geldanlage bietet WhoFinance.de noch Themen wie Baufinanzierung, Altersvorsorge oder Versicherungen. Hier sind die 10 Finanzberater in Berlin, die auf WhoFinance die besten Bewertungen erhalten haben (Stand 13.09.2018): Platz Ø-Bewertung (Max: 5) Bewertungen Berater Unternehmen PLZ, Bezirk Qualifikation WhoFinance Profil 1 4,96 73 Jan Rühmling TauRes Gesellschaft für Investmentberatung 10178 Berlin-Mitte keine Angabe LINK 2 4,96 188 Thomas Kliem netzwerk freier finanzierter Thomas Kliem GmbH & Co. KG 12159 Berlin-Friedenau Bankkaufmann (IHK), Ausbilder (IHK), Fachwirt für Finanzberatung (IHK) LINK 3 4,95 517 Wolfgang Ruch Ruch Finanzberatung GmbH 16556 Hohen Neuendorf (bei Berlin) Bankkaufmann (IHK), Versicherungskaufmann (IHK), Fachberater für Finanzdienstleistungen (IHK), Fachwirt für Finanzberatung (IHK) LINK 4 4,95 19 Thomas Mohr MLP Berlin 10557 Berlin Tiergarten Keine Angabe LINK 5 4,93 248 Gabriela M. Keinert Keinert Finanzstrategie 10777 Versicherungsfachwirtin (IHK), Versicherungsfachfrau (BWV), Finananlagenfachfrau (IHK) LINK 6 4,93 67 Karsten Nitschke Wirtschaftskanzlei Nitschke e.K. 14129 Berlin-Nikolasssee keine Angabe LINK 7 4,93 14 Andreas Heise MLP Berlin 10557 Berlin-Tiergarten Dipl. Bankkaufmann Versicherungsmakler, Bankkaufmann (IHK) LINK 8 4,92 164 Jörg Herzog Jörg Herzog e.K. Finanzmakler | Anlageberater 12203 Berlin-Lichterfelde Bankkaufmann LINK 9 4,92 36 Thomas Lieske MLP Berlin 10557 Berlin-Tiergarten keine Angabe LINK 10 4,91 123 Daniel Bossenz Unabhängige Versicherungsmakler und Investmentberater 10178 Berlin-Mitte keine Angabe LINK Checkliste für den ersten Beratungstermin Zeichnet sich das Beratungsgespräch durch Zeitdruck aus? Dies ist kein gutes Zeichen, denn der Finanzberater sollte Sie nicht zum sofortigen Abschluss drängen und Ihnen Zeit für Ihre Entscheidung einräumen. Nimmt der Finanzberater eine detaillierte Bedarfsanalyse vor? Werden Ihre finanzielle Gesamtsituation und Ihre persönliche Risikobereitschaft ausreichend analysiert? Der Schwerpunkt sollte zu Beginn der Beratung auf Ihren persönlichen Zielen und nicht auf einzelnen Finanzprodukten liegen. Werden Ihnen unterschiedliche Möglichkeiten aufgezeigt? Werden Finanzprodukte klar und einfach erklärt? Werden die Kosten der Beratung und der Finanzprodukte detailliert und verständlich aufgezeigt? Wird das Risiko der einzelnen Anlagemöglichkeiten konkret angesprochen? Wird Ihnen ein Produkt angeboten, das sowohl eine unverhältnismäßig hohe Rendite als auch Sicherheit verspricht? Dies sollte Sie stutzig machen, denn ein solches Produkt existiert nicht. Werden Sie über die steuerlichen Folgen der zu erwartenden Kapitaleinkünfte aufgeklärt? Werden Ihnen schriftliche Unterlagen ausgehändigt? Im Bereich der Wertpapierberatung besteht beispielsweise eine Protokollpflicht. Sie sollten das Protokoll unbedingt lesen und eventuelle Ungereimtheiten ansprechen. Holen Sie eine zweite Meinung ein! Treffen Sie keine überstürzten Entscheidungen. Es schadet nicht mehrere Angebote miteinander zu vergleichen. Zudem ist es sinnvoll eine zweite, unabhängige Meinung einzuholen, sobald Sie sich für eine Strategie entschieden haben. Schließen Sie zudem kein Geschäft ab, wenn Sie ein Produkt nicht verstehen oder nicht vollständig von ihm überzeugt sind! Nehmen Sie sich Zeit und schlafen Sie eine Nacht drüber, anstatt sich direkt zu entscheiden. Schauen Sie sich doch einmal die Anlagemöglichkeiten bei BERGFÜRST an. Hier können Sie Ihre Geldanlage in wenigen Schritten selbst in die Hand nehmen.

Heutzutage sind vor allem über das Internet mehr Informationen über Geldanlage denn je für jeden zugänglich. Zudem ist in Zeiten von niedrigen Zinsen deutlich spürbar, dass das alte Sparbuch bei der Bank nicht ausreicht, um mit der Zeit ein kleines Vermögen aufzubauen. Das hat zur Folge, dass mehr Menschen sich mit dem Thema Finanzen beschäftigen und dadurch steigt auch der Bedarf an Beratung. Denn aufgrund des neuen Vorwissens kauft man nicht blindlings das erstbeste Produkt, vertraut nicht dem auffälligsten Angebot oder schließt nicht sofort eine langfristige Versicherung ab. Die Privatanleger von heute sind sich bewusst, dass sie eine ausgeklügelte Strategie für ihre Finanzplanung benötigen. Am einfachsten lässt sich diese zusammen mit einem Anlageberater entwickeln. [adinserter block="2"] In Deutschland gibt es rund 300.000 Vermittler für Finanzanlagen. Aber Achtung: Privatanleger müssen dabei zwischen der Anlageberatung mit Provision und der nicht provisionsgestützten, aber kostenpflichtigen Honorarberatung unterscheiden. Was ist der Unterschied zwischen Honorarberatung und Anlageberatung ohne Gebühr? Ein Kunde, der zu seiner Bank oder Sparkasse geht, sich dort – kostenlos – zur Geldanlage beraten lässt und schließlich ein Finanzprodukt kauft, genießt keine tatsächliche Beratung. Denn der Bankberater bekommt für die vermittelte Geldanlage eine Provision, wird also vom Produktanbieter dafür bezahlt. Er ist daher eher Verkäufer als Berater. Dieses System kennt man vom ungeliebten Versicherungsberater. Seine Motivation ist fraglich, denn er unterliegt dem Zwang, einen Umsatz zu erzielen. Er wird daher womöglich ein Produkt empfehlen, für das er mehr Provision erhält als für ein anderes, auch wenn das andere Produkt für den jeweiligen Verbraucher besser geeignet ist. Die Konsultation ist darüber hinaus nur scheinbar kostenlos. Denn von dem angelegten Betrag muss im Endeffekt die Provision des Vermittlers bezahlt werden. Über deren Höhe ist der Verbraucher sich meist überhaupt nicht im Klaren. Folgende Punkte müssen bei der Beratung geklärt werden Allgemeine persönliche Angaben Familienstand, Angehörige Berufliche Situation und Aussichten Einkommen und Vermögen Alle bisher vorhandenen Finanzprodukte Finanzielle Ziele (Haus, Rente, Rücklagen etc.), Prioritäten, Risikobereitschaft Dauer der Beratung, Schätzung in Stunden Kostenvoranschlag über das Honorar Anders verhält es sich mit dem Honorarberater. Er erhält keine Provisionen von dem Anbieter eines Finanzprodukts, sondern nur Zahlungen vom Kunden, der zu ihm kommt. Die Kosten stehen von vornherein fest. Die Motivation des Honorarberaters ist allein das Interesse und der Erfolg des Anlegers. Er unterliegt keinem Verkaufsdruck und ist daher neutraler und unabhängiger. Somit ist er für Versicherungen und Vermögensanlagen der bessere Ansprechpartner. Honorar-Anlageberatung: Ein gesetzlich geschützter Begriff Ein Berater auf Honorarbasis berät nicht kostenlos, sondern wird vom Kunden für die Beratung bezahlt. Seit dem 1. August 2014 ist die Honorarberatung über Vermögensanlagen im Honoraranlageberatungsgesetz geregelt. Wer sich auf Investmentfonds und geschlossene Investmentvermögen spezialisiert bzw. beschränkt, wird nun als „Honorar-Finanzanlagenberater" bezeichnet und vom örtlichen Gewerbeamt zugelassen und überwacht. Dagegen heißt „Honoraranlageberater", wer alle Finanzinstrumente, also auch Aktien oder Zertifikate, in seiner Beratung anbietet. Er wird von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zugelassen und überwacht. „Honorar-Finanzanlagenberater" werden im öffentlichen Vermittlerregister der Industrie- und Handelskammer (IHK) gelistet, Honorarberater dagegen müssen sich im Melde- und Beschwerderegister der BaFin eintragen. Die BaFin trägt dort nur Institute ein, die durch eine Prüfbescheinigung nachweisen, dass sie bestimmten Wohlverhaltens- und Organisationspflichten entsprechen. Um Konflikte zwischen den Interessen der Kunden und denen des Instituts oder von Emittenten und Anbietern auszuschließen, dürfen sich Honoraranlageberater nicht auf Eigenemissionen beschränken, also auf Finanzinstrumente, die sie selbst aufgelegt haben. Außerdem verbieten die neuen Vorschriften, dass Honorarberater nur Finanzinstrumente von Anbietern oder Emittenten anbieten, die wirtschaftlich eng mit ihren selbst verbunden sind. Die Bezeichnung „Honorar-Anlageberatung" ist somit gesetzlich geschützt. Das soll dem Kunden helfen, die qualifizierte Form der Finanzberatung zu erkennen. Anforderungen an die Honorar-Anlageberatung Vergütung ausschließlich durch den Kunden Breit gestreute Angebotspalette an Finanzinstrumenten Nicht nur eigene Emissionen: auch Empfehlung von Emissionen anderer Anbieter Kein Festpreisgeschäft (Geschäft mit festem oder bestimmbaren Preis auf eigene Rechnung), außer bei Eigenemissionen Organisatorische, funktionale und personelle Trennung Eintragung im Honorar-Anlageberaterregister Was kostet Honorarberatung? Ein Honorarberater kann mehrere Abrechnungsarten nutzen: Bezahlung pro Stunde: Der Berater kann sich nach dem Zeitaufwand bezahlen lassen. Je komplexer die Aufgabenstellung ist, die er zu bearbeiten hat, desto mehr Stunden werden berechnet. Die Stundensätze liegen dabei zwischen 80 € und 200 € pro Stunde zuzüglich der gesetzlichen Mehrwertsteuer. Vereinbarung eines Pauschalhonorars: Man kann auch von vornherein einen pauschalen Betrag für die Beratungskosten festlegen, unabhängig vom Zeitaufwand. So ist der Kostenrahmen von vornherein genau definiert. Prozentualer Satz auf das betreute Vermögen: Die Kosten können auch von der Größe des Vermögens abhängig gemacht werden. In diesem Fall sind 0,5 - 2 % gängig. Wie finde ich den richtigen Honorarberater? Für Anleger, die nach einem Honorarberater suchen, gibt es verschiedene Anlaufstellen. Speziell für Versicherungsberater existiert die Homepage des Bundesverbands der Versicherungsberater. Viele Honorarberater sind im Verbund Deutscher Honorarberater (VDH) organisiert. Auf dessen Website kann man in einem Kontaktformular seine Daten hinterlassen, damit sich ein Berater meldet. Seit dem 1. August 2016 können Anleger auch im Honoraranlageberater-Register auf der Internetseite der BaFin nach Instituten, die Finanzberatung auf Honorarbasis erbringen, suchen. Diese Institute müssen zudem auf ihrer Internetseite angeben, in welchen Filialen sie Honorar-Anlageberatung anbieten, sodass Sie die Dienstleistung dort gezielt nachfragen können. Verstoßen Institute nachhaltig gegen die besonderen Wohlverhaltens- und Organisationspflichten, kann die BaFin sie aus dem Honoraranlageberater-Register löschen. Sie dürfen dann die gesetzlich geschützte Bezeichnung „Honorar-Anlageberatung" nicht mehr verwenden. Derzeit sind 19 Institute registriert. Die Seriosität und Befähigung des jeweiligen Beraters kann man beispielsweise gut im Internet überprüfen, über seinen Webseiten-Auftritt, Zeugnisse und Zertifikate oder Bewertungen von Mandanten. No Gos Keine klare Erläuterung des Honorars Keine einfache, klare und verständliche Erklärung der Finanzinstrumente Der Berater kontrolliert nicht, ob sein Mandant wirklich alles verstanden hat Präsentation von verschiedenen Alternativen zur Geldanlage fehlt Der Finanzberater nimmt sich nicht ausreichend Zeit und lässt auch dem Mandanten nicht ausreichend Zeit, seine Vorschläge zu prüfen Drängen auf Unterschrift nach der Beratung Brauche ich einen Finanzberater? Ein unabhängiger, objektiver Honorarberater ist selbstverständlich eine große Hilfe. Man kann auf eine kompetente Beratung vertrauen, spart möglicherweise einige Zeit ein und fühlt sich allgemein sicherer bei seinen Investmententscheidungen. Wer absolut kein Interesse daran hat, sich mit Geldanlage zu beschäftigen, kann und sollte in diese Finanzdienstleistung investieren. Allerdings sollte man sich dabei bewusst sein, dass diese Dienstleistung bares Geld kostet. Trotzdem sollte man nicht auf Vermittler für Anlagen zurückgreifen, die sich durch Provisionen finanzieren. Sie befinden sich in einem Interessenkonflikt. Es ist auch möglich, dieses Thema selbstbestimmt in die Hand zu nehmen und dadurch Kosten zu sparen: Kick-Backs, Provisionen, Honorare – alles kommt dann allein dem Anlagebetrag zugute. Außerdem bildet man sich weiter und findet möglicherweise Spaß daran, Geldanlage als „Hobby" zu betreiben. Man kann besser aus Fehlentscheidungen lernen und sich umso mehr über ganz eigene Erfolge freuen. Privatanleger benötigen deshalb nicht unbedingt einen Anlageberater, sondern können von den Vorteilen der Eigeninitiative profitieren. Bild-Copyright: Rubencress / Shutterstock.com