FinTech – eine digitale Gefahr für Banken?
Anna Baier, 10.09.2020
Internet-Giganten wie Google, Amazon, Netflix oder Spotify haben den Konsum vieler Produkte radikal verändert – von Informationen über Bücher, Serien und Filme bis hin zur Musik. Nach der Internet-Revolution in der Unterhaltungsindustrie und dem Shopping-Sektor haben Entwickler und Entrepreneure jetzt die Finanz- und Bankenbranche für sich entdeckt, wo digitaler Fortschritt lange auf sich warten ließ.
Ob Startup oder etabliertes Unternehmen: Viele Firmen beschreiben sich heutzutage mit dem medienwirksamen Begriff „FinTech“ (engl. von „financial services“ und „technology“). Ihre Geschäftsmodelle sind ebenso zahlreich wie variabel: Mobile Zahlungsmöglichkeiten gehören genauso zu FinTechs wie Online-Kontenführung, Kreditvermittlung, Software zur computerisierten Vermögensberatung (sogenannte Robo Advisor) und digitalen Kapitalanlagen (wie BERGFÜRST).
Warum möchten Sie Geld anlegen?
Bankfilialen adé
Über die Hälfte der Deutschen (61 %) nutzte im Jahr 2019 Online-Banking. Damit liegt Deutschland zwar knapp über dem EU-Durchschnitt von 58 %, aber immer noch weit hinter seinen Nachbarn Dänemark (91 %) und den Niederlanden (91 %). Nur in einem von Deutschlands Nachbarländern wird Online-Banking weniger genutzt als hierzulande: in Polen (47 %).
Anteil der Online-Banking Nutzer im Jahr 2019 nach Ländern
Quelle: Eurostat , Stand: Januar 2020
Bankfilialen werden also immer unbeliebter. Das macht sich unter anderem Girokonto-Anbieter N26 zu Nutze: Geworben wird mit innovativen Lösungen zum Online- und Mobile-Banking. Andere FinTechs wie Paypal, Paydirekt und Billpay vereinfachen Transaktionen im Netz, zum Beispiel über Services wie Ratenzahlungen.
Selbst Portfolios generieren
War die Bank unlängst noch der erste Gesprächspartner in Sachen Finanzberatung und Geldanlage, so geht heute der Trend zum DIY (engl. „do it yourself”). Selbst ist der Anleger: Spar- und Haushaltspläne, Budgets, und online verwaltete Investment-Portfolios können von Ihnen selbst per Algorithmus generiert und an Ihre Bedürfnisse angepasst werden.
Die Anbieter haben kurze, prägnante Namen: Sie heißen Mint oder vaamo und locken mit kostenschlanken bis kostenlosen Strukturen, da Beratung und Verwaltung von Geldanlagen immer weniger von Personen, sondern zunehmend von einem Computer durchgeführt werden. Auch Investment und Trading funktionieren mittlerweile im Netz über Online-Broker wie flatex und degiro.
Neue Möglichkeiten im Ausland
Die Suche nach hohen Renditen macht erfinderisch und geht mittlerweile über Landesgrenzen hinaus. Die Zinsen für Tages- und Festgelder innerhalb Deutschlands sind Ihnen zu gering? Finden, vergleichen und investieren Sie in ein Konto im Ausland über sogenannte Zinsbroker wie Weltsparen, savedo und Zinspilot.
Trotz der Gesetzeslage zur Einlagensicherung innerhalb der Europäischen Union ist bei diesen Angeboten dennoch Vorsicht angebracht: Nominell sind zwar Einlagen von 100.000 € pro Kunde und Institut gesetzlich abgesichert. Sollten jedoch mehrere (Groß-) Banken oder Finanzinstitute im Zuge einer Krise pleite gehen, werden längst nicht alle EU-Länder in der Lage sein, für die Einlagen ihrer Kunden zu garantieren.
Crowdfunding: ein oft verwechselter Begriff
Ein besonderes Phänomen der zunehmenden Digitalisierung in der Finanzbranche ist das sogenannte Crowdfunding. Dabei kann sich die „Crowd“ (dt. „Menschenmenge“), also die Masse an Privatanlegern, an den unterschiedlichsten Projekten beteiligen.
Ursprünglich waren mit Crowdfunding ausschließlich Plattformen wie kickstarter.com oder indiegogo.com gemeint, auf denen sich Spender an Jungunternehmen, gemeinnützigen Projekten oder gar Filmen beteiligen konnten. Im Gegenzug erhielten die Geldgeber kleine Extras als Dankeschön.
Doch seitdem hat sich die Bedeutung des Begriffes verändert und erweitert. Inzwischen werden gleich mehrere Konzepte unter dem Begriff Crowdfunding zusammengefasst.
1 | Crowdlending
Internetplattformen wie Auxmoney, Smava oder Kreditech haben die Kreditvermittlung für Privatanleger digitalisiert.
Ihre größte Waffe ist, dass Kredite von Privatpersonen an Privatpersonen (Crowdlending) vergeben werden können – direkt, ohne Banken oder andere Kreditinstitute dazwischen. Das soll persönlicher und obendrauf noch rentabel für die Anleger (Verleiher) sein.
Die Bonitätsprüfung der Kreditnehmer übernimmt dabei die Plattform. Sie erzeugt einen Bonitäts-Score, von dem dann der nominale Zinssatz abhängt, den die Gläubiger erhalten. Je besser der Score, desto geringer soll das Risiko des Zahlungsausfalls sein und desto geringer sind die Zinssätze für die Anleger.
Obwohl viele Plattformen zusätzlich zu ihren eigenen Ratings noch externe Bonitätsbewertungen wie beispielsweise den Schufa-Score angeben, kann es für Anleger schwierig sein, die Kreditwürdigkeit von Personenkrediten einzuschätzen.
2 | Crowdinvesting
Mit dem Begriff Crowdinvesting werden alle Kapitalanlagen bezeichnet, in die eine Masse von Privatanlegern über eine Online-Plattform Geld anlegen kann. Die bekannteste Anlageform ist hier das Investment in Startups, also junge Unternehmen mit Kapitalbedarf.
Ähnlich wie beim Crowdlending prüft grundsätzlich die Plattform die Konzepte der Unternehmen oder Personen, die Geld einsammeln möchten. Dann werden die notwendigen Informationen den Anlegern auf der Plattform präsentiert, damit sie sich selbst ein Bild von Risiken und Renditechancen machen können.
3 | PropTech
Das gemeinsame Investieren in Immobilien fällt ebenfalls unter den Schirm des Begriffs Crowdinvesting. Dafür gibt es das neue Kofferwort „PropTech“ (engl. von „property“ und „technology“), das zum Buzzword werden könnte, um das Immobilien-Investment von den anderen Formen des FinTech abzugrenzen.
Wie bei Immobilienfonds können Sie sich dabei als Anleger an verschiedenen Immobilienobjekten gleichzeitig beteiligen – von Wohnungen über Pflegeheime bis hin zu Gewerbe- und Bestandsimmobilien wie Kaufhäusern.
Gleichzeitig hat das PropTech viele Vorteile gegenüber offenen Immobilienfonds: Sie können selbst bestimmen, in welche und wie viele Anlageobjekte Sie investieren. Weil Plattformen für Immobilien-Crowdinvesting, wie BERGFÜRST, auch die Möglichkeit bieten, die erworbenen Anteile im Rahmen von Angebot und Nachfrage wieder zu veräußern, ist Ihr Kapital zudem nicht zwingend auf lange Zeit gebunden.
Auf Nummer sicher: InsurTech
Auch beim InsurTech (engl. von „insurance“ und „technology“) handelt es sich um eine Unterform des FinTech. Unternehmen in dieser Gruppe haben sich auf die Fahnen geschrieben, die Versicherungsbranche zu modernisieren. In Deutschland steigt die Anzahl der InsurTechs, dabei bieten die jungen Unternehmen Lösungen in verschiedenen Versicherungsbereichen an.
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Übersicht: InsurTech |
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Contract-Management / Brokerage |
Ein großer Teil der neuen InsurTechs – beispielsweise treefin, Getsafe oder das FinLeap-Venture Clark – sind im Grunde nichts anderes als klassische Versicherungsmakler, die Kunden die Verwaltung von Versicherungen erleichtern und Beratungsleistungen anbieten. Die Nutzer legen ihre vorhandenen Versicherungsverträge in einer App ab und bekommen im Gegenzug eine Übersicht über die bestehenden Versicherungen. |
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Peer-to-peer-Insurance |
Bei Insurances wie Friendsurance werden die Versicherungsnehmer in Gruppen zusammengefasst und ihre Versicherungsbeiträge in einem gemeinsamen Pool gesammelt. |
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Spot-Insurance |
In manchen Situationen benötigen Verbraucher nur eine kurzzeitige Versicherung, zum Beispiel wenn sie ihren Kinderwagen für zwölf Monate gegen Diebstahl versichern möchten oder einen 24-Stunden-Drittfahrerschutz abschließen wollen. Diesen Bereich umfasst die sogenannte Spot-Insurance. |
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Health-Insurance |
Die meisten InsurTechs haben sich bisher im Gesundheitsbereich angesiedelt. Sie sammeln die Gesundheitsdaten, vernetzen sich mit Ärzten und können so kundenzentrierte Versicherungsmodelle anbieten. |
Die Liste der Versicherungsbereiche lässt sich noch beliebig lang erweitern: eCommerce-Insurance, Usage Driven Insurance, Car Insurance – für jede Lebenssituation, jedes Nutzungsverhalten, jede Risikogruppe gibt es jeweilige Versicherungsangebote.
Werden Banken und Versicherungen überflüssig?
Die neuen Formen des FinTech übernehmen viele der Aufgaben, die bislang den traditionellen Banken und ihren Standortfilialen kampflos überlassen wurden. Nach der Finanzkrise schwand jedoch das Vertrauen in Banken und Kreditinstitute. Das ist von Vorteil für den neuen digitalen Zweig der Finanzbranche. Die Hemmschwelle für den Nutzer sinkt zudem, weil Online-Verträge oft nicht einmal eine Unterschrift benötigen und bequem von Zuhause mit ein paar Klicks abgeschlossen werden.
Es ist jedoch schwierig, seriöse Angebote von leeren Versprechungen oder gar Fälschungsversuchen zu unterscheiden. Gerade weil die Branche jung ist und sich im Wachstum befindet, ist der Konkurrenzkampf groß – und der ein oder andere Vorreiter wird wohl ebenso schnell wieder verschwinden, wie er aufgetaucht ist.
Zudem stehen FinTech Unternehmen erst am Anfang: Noch können die etablierten Geldinstitute mit ihrer großen Stammkundenbasis an ihren Schwächen arbeiten und sich für Privatanleger attraktiver gestalten. Nur dann werden Banken langfristig mit der wachsenden digitalen Konkurrenz mithalten können.
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